Kategóriák
Lakáshitel 2020/2021 Lakáshitel vagy albérlet?

Lakáshitel vagy lakásbérlés? Indul a suli mit tegyek?

Ads 1

A legtöbb egyetemvárosban még mindig többe kerül kibérelni egy lakást, mint fizetni egy ingatlanhitel törlesztőjét. Ám ehhez több milliós önerőre is szükség volna.

Bár az idén mind Budapesten, mind a nagy egyetemvárosok többségében elmaradt a lakásbérleti díjak emelése, még mindig jobban megéri hitelből megvenni egy garzont, mint kibérelni. Igaz, a mérleg nyelve már kevésbé billen a vétel felé, mint a korábbi években. A lakásvásárláshoz ráadásul hitelképesnek is kell lenni, és legalább 30 százalékos önerőt, azaz minimum 3-8 millió forintot le kell tenni az asztalra – derül ki az ingatlan.com és a money.hu Népszava számára készített elemzéséből. A felsőoktatási ponthatárok júliusi kihirdetése után minden évben megugrik a kereslet a kibérelhető lakások iránt, az augusztusi pótfelvételi eredmények után pedig egy újabb hullám jön. Kollégiumi férőhely az idén sem jut mindenkinek, de most  több kiadó lakás közül lehet válogatni.    A koronavírus-járvány miatt elmaradtak a rövid távú lakáskiadás fő célcsoportját jelentő külföldi turisták, így a tulajdonosok egyre inkább a hosszútávú kiadást választják. Erre ösztönzi őket a rövidtávú lakáskiadás kormány által belengetett, végül az önkormányzatokra bízott szigorítása is. Utóbbiak e téren még nem jelentettek be új szabályozást, ám valamiféle szigorítás borítékolhatóan lesz. Az utóbbi hónapokban így némileg csökkentek a lakásbérleti díjak. Egyre inkább mérséklődik a lakásárak eddigi rohamléptékű drágulása is. A kedvező hozamot kínáló új állampapír tavaly nyári megjelenése után Budapestről ugyanis lényegében eltűntek befektetési céllal vásárlók, akik egyik fő mozgatórugóját jelentették a gyors drágulásnak. A koronavírus-járvány negatív hatása pedig általánosságban is visszafogta a lakásvásárlási kedvet, így az áremelkedést is. Ebben a helyzetben adódik tehát a kérdés ismét sok családnál: bérelni vagy vásárolni érdemes-e inkább az egyetemre készülő diák számára. Balogh László, az ingatlan.com vezető gazdasági szakértője szerint, akinek van némi mozdítható pénze, és hosszútávon gondolkodik, annak még mindig egyértelműen a lakásvásárlás éri meg jobban.     Budapesten például most havi 120 ezer forintért lehet kibérelni egy egyszobás garzont, megvenni pedig 27 millió forintért lehet. A bankok az ingatlanhiteleknél többnyire 30 százalékos önerőt várnak el, ami egy budapesti garzon esetében 8,1 millió forintot jelent. Emellé 18,9 millió forintos lakáshitelt kell fölvenni. Ezen összegnél egy 10 éves futamidejű, végig azonos törlesztőrészletű lakáshitel esetében a havi kiadás magasabb lenne, mint a bérleti díj. A money.hu hitelkalkulátora szerint a legkedvezőbb ilyen kölcsönök 190 ezer forint havi kiadást jelentenének. Ugyanekkora összegű, de 20 évre felvett lakáshitel esetében viszont már „csak” mintegy 110 ezer forintot kellene fizetni havonta, vagyis 10 ezer forinttal kevesebbet, mint a mostani bérleti díj. Budapest persze a legdrágább még mindig, mind a bérleti díjak, mind a lakásárak szempontjából.  A másik véglet Miskolc, ahol havi 77 500 forintért lehet kibérelni egy garzont, amelynek átlagos vételi ára 10 millió forint. Ehhez „csupán” 3 millió forint önrészt kell előteremteni, és 7 millió forint lakáshitelt kell fölvenni. Ennek törlesztőrészlete a legjobb ajánlatoknál még a 10 éves futamidő esetén sem éri el a havi 70 ezer forintot, 20 éves futamidőnél pedig 41 ezer forint lenne a havi kiadás. Vagyis egy 10 éves lakáshitelnél 7500, 20 évesnél pedig több mint 30 ezer forinttal lenne alacsonyabb a törlesztőrészlet, mint a bérleti díj. A többi vidéki egyetemvárosban ennél többet kell fizetni: Győrben 19,9 millió, Debrecenben 19,3 millió, Szegeden 17,3 millió, Pécsett 14, 9 millió forintba kerül egy garzon. Ezekben a városokban így 10,4-13,9 millió forintos lakáshitelre lenne szükség. Előbbi összeget 10 és 20 éves futamidőnél havi 100 ezer, illetve 60-61 ezer forintból lehet elérni. A 13,9 milliós lakáshitelt pedig havi közel 140 ezer,  illetve 81-82 ezer forintból lehet kifizetni 10 és 20 év alatt. A bérleti díj eközben Győrben 100 ezer, Debrecenben 80 ezer, Szegeden 90 ezer, Pécsett pedig 80 ezer forint havonta.
A 30 százalékos önrésszel és 20 éves, végig fix törlesztésű lakáshitellel megvásárolt lakások esetében a fővárosban tehát 10 ezer, Győrben és Pécsett 19 ezer, Szegeden 16 ezer, Miskolcon pedig több mint 30 ezer forinttal lenne kevesebb a banknak fizetendő havi részlet, mint a lakásbérleti díj. Debrecen az egyedüli kivétel, a cívisvárosban ugyanis a bérleti díj és a hiteltörlesztő összege nagyjából megegyezik. A hallgató persze nem biztos, hogy 20 évig ott él majd a megvett lakásban, de a garzont az egyetemi évek után ki vagy el lehet adni, utóbbi esetben ráadásul a befolyó összegből ki lehet fizetni a tartozást is. Mint Balogh László fogalmazott: a vásárlással nem lehet rossz döntést hozni, hiszen az ingatlanok értékállók. A probléma inkább ott van, hogy a több millió forintos önerőt egy hallgató nem tudja előteremteni, legföljebb a családja, de a legtöbb esetben ez sem járható út. Éppen ezért van óriási igény a kiadó lakásokra, e téren pedig a koronavírus kedvező fordulatot hozott. Tavaly még a nettó átlagfizetés 57 százalékát vitte el egy átlagos budapesti lakás bérleti díja, az idén viszont már „csak” a 47 százalékát.

Tíz-húsz évnyi bérleti díjból összejön a lakás ára

A fővárosban 225 havi bérleti díjból lehetne megvásárolni egy garzonlakást, Debrecenben ehhez 241 hónap havi díja szükséges, míg egy miskolci lakáshoz elég lenne 129 havi bérleti díj. Mindez persze csak akkor igaz, ha fixnek vesszük ezeket az árakat, azaz nem számolunk a lakások le- vagy felértékelődésével, a bérleti díjak emelkedésével vagy csökkenésével, az inflációval, a lakások amortizációjával.

Érvek az albérlet mellett

Az egyik legfőbb érv az albérlet mellett, hogy rugalmas: nem kell elköteleződnöd egy város, vagy ország mellett, bármikor gondolhatsz egyet és odébb állhatsz. Ez szerintem igen nagy előny, főleg fiatalon, amíg még az ember keresi önmagát, és szívesen lát világot.

Sokan azt gondolják, hogy ez saját lakással sem okoz problémát: majd kiadják, vagy eladják. De hidd el, a saját lakás megnehezíti, az amúgy is nehéz döntést: bármennyire is próbálod figyelmen kívül hagyni, röghöz köt. Ha kiköltözöl külföldre, akkor az itthon kiadott lakásod aligha fedezi az új albérlet díját, bár tény, hogy sokat segíthet.

Megspórolt költségek

A másik érv az albérlet oldalán, hogy sok költséget meg lehet spórolni vele. A lakáskiadással kapcsolatban az “egyszerű ember számítása” rém jó üzletnek állítja be a lakásvásárlást:

Hozam = (albérleti díj x 12) / ingatlan ára

Ezzel a képlettel, ha egy 25 milliós lakást kiadunk havi 180 ezer forintért, akkor 8,64%-os éves hozamot érünk el. De ez nem a valóság! A valóságban a saját lakásnak rengeteg költsége van:

  • Vásárlás költségei
  • Hitelfelvétel és lezárás költségei
  • Ingatlanügynöki jutalék (2,5-4%)
  • Beköltözés, felújítás, kezdeti költségek
  • Kisebb dolgok, amelyek tönkremennek
  • 5-10 évente felújítások
  • A lakás amortizációja (egy 30 éves ház olcsóbb, mint egy 5 éves)
  • Biztosítási díj
  • Esetleges adók

Persze, ha szépen hagyod, hogy lerozzanjon a lakásod, akkor valóban nincs vele sok költség, de ez nem reális. Évente 100-150 ezer forint alsó hangon elmegy a fenntartásra, és 10 évente minimum 1-2 millió forint az állapotmegőrzésére. A lakás ettől még továbbra is veszít az értékéből, hiszen egy újabb építésű ingatlan nyilván többet ér.

Ezeket a költségeket hozzáadva a lakáshitel törlesztőjéhez, valamint az önerőként felhasznált pénzösszeg elmaradt hozamaihoz, már sokkal közelebb jutsz valósághoz.

A saját lakás vásárlás egyébként azért jobb üzlet (általánosságban) valamivel, mint a lakásvásárlás-kiadás, mert a bérlőt jól ismerjük (mi vagyunk azok), és nagy valószínűséggel jobban vigyázunk a lakásra, valamint biztosak lehetünk benne, hogy valóban 12 hónapon keresztül “ki lesz adva” a lakás.

A lakáshitel kockázata

Végül még egy ütős érv az albérlet oldalán, vagy inkább az elhamarkodott lakásvásárlás / lakáshitel ellen:

A piac kiszámíthatatlan, és nem lehet megmondani, hogy merre mennek majd az ingatlanárak, vagy a kamatok. Az ingatlanok ára hullámzik, bár szerencsére, nem ragasztunk rá árcímkét minden nap, így kevésbé feltűnő, mint mondjuk a részvények esetében.

A gazdasági válságok viszont jönnek-mennek. Az ingatlanárak is hol emelkednek, hol csökkennek. Nem elképzelhetetlen, hogy az ingatlanok 50%-ot veszítsenek az értékükből, és nagyon sokáig ne is térjenek vissza. Persze, ez fordítva is igaz, tehát egy szerencsés pillanatban megejtett lakásvásárlással akár fel is mehet az ingatlan ára, amivel nyerhetsz is erre itt a példa.

(Az ingatlanok ára hosszú távon viszont átlagosan az inflációval emelkedik, tehát az árváltozástól nem feltétlen érdemes hasznos várni.)

Ads 2
Kategóriák
Hitelek 2020 OTP Bank Lakáshitel kalkulátor 2020

Lakáshitel kalkulátor 2020: Otp Bank

Ads 1

Lakáshitel kalkulátor 2020: Otp Bank

  • Kedvező, mert online kuponnal 411.000 Ft-tal jobban járhat 1
  • Előnyös, mert több induló díjat elengedünk 2
  • Hatékony, mert átlagosan 35 perc alatt elvégezzük az előbírálatot 3
  • Gyors, mert átlagosan 5 hét alatt folyósítjuk a lakáshiteleinket 4
  • Tervezhető, mert 5, 10 éves időszakokra vagy a futamidő végéig 5 fix a törlesztőrészletTHM: 3,1 – 10,0%

1 Online kupon után járó kamatkedvezmény összege egy átlagos Fix10 Lakáshitel (11 mFt hitelösszeg, 20 éves futamidő mellett, 5 mFt-ot elérő hitelösszeg után járó kamatkedvezménnyel, hűség kamatkedvezmény figyelembe vétele nélkül) esetén került kiszámításra.

Az online kamatkedvezmény kampány (online kupon akció) 2019. november 1-től visszavonásig, de legkésőbb 2020. február 29-ig tart, mely időszak alatt online érdeklődés (visszahívás kérés) keretében kapott kuponkóddal igényelt piaci – nem támogatott – lakáshitel illetve jelzálog típusú hitel kamatából 0,25 százalékpont kedvezményt kaphat. A részletes feltételek a Részvételi szabályzatban találhatók.

2 Díjelengedési akció keretében 2020. január 1-től visszavonásig, de legkésőbb 2020. február 29-ig a Téli ingatlanhitel értékesítési akció keretében befogadott bármely forint alapú lakáshitel igénylésekor (kivéve: Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek):

  • a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díjat (ügyletenként egy ingatlanhoz kapcsolódó egy érték-megállapítás esetén), ideértve az előzetes hitelbiztosítéki érték-megállapítást is, nem kell megfizetni, kivéve hitelkiváltás esetén, illetve ha a szerződéskötés meghiúsul vagy ha előzetes hitelbiztosítéki érték-megállapítás esetén a hitelkérelem a hitelbiztosítéki érték-megállapítás érvényességi ideje alatt (90 nap) nem kerül benyújtásra -, ha a személyes adatok kezelésére vonatkozó szabályoknak megfelelően az adós vagy adóstárs hozzájárul a személyre szabott ajánlatok kidolgozása és ajánlattétel céljából történő adatkezeléshez és adattovábbításhoz az erről szóló tájékoztatóban megjelölt valamennyi OTP bankcsoporttag tekintetében, továbbá
  • a folyósítási díjat nem kell megfizetni hitelkiváltás esetén feltétel nélkül, egyéb esetben törlesztési biztosítás kötése és – a hitel első részfolyósítását követő 3 évig – szerződésszerű teljesítése esetén, illetve
  • a közjegyzői költség* teljes mértékét az OTP Jelzálogbank utólag a szerződő részére megtéríti – kivéve hitelkiváltás esetén – Groupama Biztosító által nyújtott vagyonbiztosítás alábbi feltételekkel történő igénybevétele esetén:
    • A hitelcélként megjelölt vagy a hitelügyletbe fedezetül bevont ingatlanra a hitelező által előírt feltételeknek megfelelő vagyonbiztosítás megkötése vagy megléte, vagy
    • Építés vagy új lakás vásárlás esetén, ha az első folyósításig a vagyonbiztosítás megkötésére nincs lehetőség, a hiteligénylőnek szerződéskötésig nyilatkoznia kell arról, hogy legkésőbb az utolsó folyósításig a Groupama Biztosítóval vagyonbiztosítást köt.
    • Társasházi lakásnál, ha a társasházi vagyonbiztosítás más biztosító társaságnál került megkötésre, úgy a Groupama Biztosító által nyújtott ingóságra vonatkozó kiegészítő biztosítás megkötése.
    • A vagyonbiztosítás szerződésszerű fennállása a kölcsön első részfolyósítását követő 3 évig.
  • az előző pont szerinti feltételek nem teljesülése esetén a közjegyzői költség* 50%-át az OTP Jelzálogbank utólag a szerződő részére megtéríti, kivéve a hitelkiváltás esetén. Hitelkiváltás esetén a közjegyzői költség teljes mértéke a Hiteligénylőt terheli.

(*A jelen akció kizárólag a Hitelező által megkövetelt, egy darab közjegyző hivatali helyiségében készített közjegyzői okiratba foglalt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat hiteles kiadmányának költségeire vonatkozik, amely tartalmazza mind a kölcsönszerződés, mind pedig a zálogszerződés szerinti, a Hitelező által elfogadott tartalmú kötelezettségvállalásokat.

Induló díjkedvezménnyel igényelheti a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket 2019. szeptember 1-től visszavonásig, de legkésőbb 2020. február 29-ig:

  • a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díjat (valamennyi ingatlanfedezetnél), ideértve az előzetes hitelbiztosítéki érték-megállapítást is, nem kell megfizetni, kivéve hitelkiváltás esetén, illetve, ha a szerződéskötés meghiúsul, vagy ha előzetes hitelbiztosítéki érték-megállapítás esetén a hitelkérelem a hitelbiztosítéki érték-megállapítás érvényességi ideje alatt (90 nap) nem kerül benyújtásra,
  • a TAKARNET rendszerből a tulajdoni lap lekérésének költségét (valamennyi ingatlan fedezetnél) nem kell megfizetni,
  • a térképmásolat lekérési költséget (valamennyi ingatlan fedezetnél) nem kell megfizetni,
  • a közjegyzői költség* 50%-át az OTP Jelzálogbank utólag a szerződő részére megtéríti, kivéve hitelkiváltás esetén,
  • a fedezetkezelési költséget (valamennyi ingatlan fedezetnél) nem kell megfizetni,
  • a folyósítási díjat nem kell megfizetni,
  • a hitelbiztosítéki érték felülvizsgálati díjat (valamennyi ingatlanfedezetnél) nem kell megfizetni az első folyósításig.

(*A jelen akció kizárólag a Hitelező által megkövetelt, egy darab közjegyző hivatali helyiségében készített közjegyzői okiratba foglalt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat hiteles kiadmányának költségeire vonatkozik, amely tartalmazza mind a kölcsönszerződés, mind pedig a zálogszerződés szerinti, a Hitelező által elfogadott tartalmú kötelezettségvállalásokat.)

3 A pozitív bírálati eredményű telefonos tájékoztatás folyamata átlagosan 35 percet vett igénybe a 2018. évi január 1-től december 31-ig eltelt időszakban indított hívások statisztikai adatai alapján.

4 Az átlagos folyósítási idő az igénybeadástól, vagyis hiánytalan dokumentáció benyújtásától az első folyósításig terjedő időszak átlagos hossza a 2018. IV. negyedévben benyújtott hiánytalan hiteligénylések adatai alapján került meghatározásra.

5 Legfeljebb 20 évig, CSOK+Hitel támogatott hitel (Otthonteremtési Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel többgyermekes család) esetén legfeljebb 25 évig.

6 Az átlagos szerződéskötési idő az igénybeadástól, vagyis hiánytalan dokumentáció benyújtásától az szerződéskötésig terjedő időszak átlagos hossza a 2018. IV. negyedévben benyújtott hiánytalan hiteligénylések adatai alapján került meghatározásra.

A THM értékek a 2020. február 1-én érvényes kondíciók alapján kerültek meghatározásra az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembe vételével, a feltételek változása esetén mértéke módosulhat. A THM értéke nem tükrözi a kölcsön kamatkockázatát, továbbá nem tartalmazza a lakásbiztosítás díját, mivel az nem ismert.

A kalkulált THM érték a mindenkor hatályos Hirdetményben és Üzletszabályzatban meghatározott feltételek teljesítése esetén:

  • a megadott hitelösszeg után nyújtott kamatkedvezmény,
  • a megadott jövedelem átutalás után hűség szolgáltatás keretében nyújtott kamatkedvezmény,
  • a Részvételi szabályzatban foglaltak alapján elérhető online kamatkedvezmény,
  • továbbá valamennyi akciós díjkedvezmény

figyelembe vételével került kiszámításra.

Az adatok kizárólag tájékoztató jellegűek, nem helyettesítik az ügyfél által kiválasztott konstrukcióra az aktuális feltételek mellett adott személyre szabott ajánlatot. A bank a hitelbírálat jogát fenntartja.

Ads 2