Autóhitel vagy személyi kölcsön? Így kell helyes pénzügyi döntést hozni!

Sokan szeretnének hitelből finanszírozni a gépjárművásárlást, de ez nem könnyű feladat jelenleg! Sajnos ha nem figyelünk oda és nem vagyunk elég körültekintőek akkor ez sokba kerülhet! Segítünk eligazodni a részletek közt!

Új vagy használt autóra, motorra akár tehergépjárművekre is tudunk kedvező hitelt felvenni, ebben segít most a hitelnekem.hu

Régebben szokás volt autókat hitelezni, közvetlenül finanszíroztak a kereskedők is például régebben az Opelnak saját bankja volt! De ez megváltozott és ma már inkább csak lízinget nyújtanak a cégek, illetve sokan ezt már személyi hitelből oldják meg.

Van olyan személyi kölcsön, amelyet a bank kifejezetten autóvásárlásra kínál. Az autóvásárlás az egyik leggyakoribb hitelcél a személyi kölcsönöknél, ezért néhány bank kínál olyan kölcsönt, amelynek a feltételeit (összeg, futamidő) az autóvásárláshoz igazítja, és ehhez kedvező kamatot kínál.

Az autóhitel gyorsan és egyszerűen igényelhető. Sem önerőre, sem fedezetre nincs szükség hozzá, tehát az autóra nem kerül rá a bank zálogjoga. A kölcsön kamata fix, így a törlesztőrészlet a futamidő végéig változatlan. Ehhez csak jövedelemigazolás vagy kezes kell.

Autóhitel

Az autóhitel nem pénzügyi fogalom, hanem marketing célú kifejezés. Lényegében egy szabad felhasználású hitelről van szó, amit bármire költhetünk. A kifejezés azért jött létre, mert a bankok tudják, hogy sokan autóvásárlásra használják a pár millió forint értékben felvett hiteleket, és így könnyebben magukhoz csábítják az érdeklődőket.

Az autóhitellel történő vásárlás során azonnal a tulajdonodba kerül az autó, csak a törlesztőrészleteket kell fizetned. Egyéb kötelezettségeid sincsenek, tehát cascót sem kell kötnöd.

Az autóhitelek előnye, hogy gyorsan, önerő nélkül igénybe vehetők. Ha tehát pont találsz egy használt autót, ami tetszik, pár nap alatt hozzá tudsz jutni a szükséges összeghez. Hátrányuk az, hogy jelenleg drágák a hitelek, tehát bőven két számjegyű kamatokkal számolhatsz.

Lízing

A lízingelésnél három fő formát különítünk el:

• Operatív lízing / tartós bérlet: a lízingelt autó a lízingcég tulajdonában van, a lízingbe vevő tőle bérli. Ezt az opciót cégek szokták használni, mert kényelmes, és nem kell önrészt befektetni.
• Nyílt végű lízing: a nyílt végű lízing során az ügyfél az önrész letétele után havi lízingdíj ellenében használja az autót, ami itt is a lízingcég tulajdona. A futamidő lejártával pedig dönthet róla, hogy maradványértéken megvásárolja-e az autót vagy az maradjon a lízingcég tulajdonában. A nyílt végű lízinget csak cégek vehetik igénybe.
• Zárt végű lízing: a magánszemélyek számára ez az opció jöhet szóba. A lényege, hogy az ügyfél egy önrész kifizetése után használatba kap egy autót, a futamidő lejártával pedig a tulajdonába kerül. (Pontosabban maradványértéken megvásárolja, ami gyakran 0 Ft). Az autó a futamidő lejártáig itt is a lízingbe adó cég tulajdona.

Magas kamatok és az infláció

Végül érdemes néhány szót ejteni a kamat és az infláció viszonyáról. Ahogy kifejtettük, mind az autóhitelek, mind a lízingek kamatai meglehetősen elszaladtak a magas alapkamatok és az összességében vett piaci környezet miatt. Egy tizenpár százalékos THM láttán valószínűleg nem csordogálnak örömkönnyek az arcunkon, a képlet azonban kicsit bonyolultabb ennél.

Példa a K&H ajánlata:

személyi kölcsön vagy autólízing a jobb megoldás?

A kérdés eldöntéséhez az első dolog, amit tisztáznod kell, hogy cégként vagy magánszemélyként vásárolnál autót, személyi kölcsönt ugyanis csak magánszemély vehet igénybe. Az autólízing esetében kétféle típus között választhatsz: a nyílt- és a zártvégű pénzügyi lízing között – a legfontosabb különbség, hogy a nyíltvégű lízing esetén a futamidő lejártakor eldöntheted, hogy megvásárolod-e az autót a maradványértéken, a zártvégű konstrukciónál pedig az utolsó lízingdíj befizetésével automatikusan a tulajdonodba kerül a gépjármű. A cégek esetén a lízing két típusa közötti döntést adózási megfontolások is befolyásolhatják.

mikor előnyösebb az autólízing?

Általában egy vállalkozás életében fontos kérdés a járművek beszerzése és finanszírozása. Számukra új jármű esetén mindenképpen előnyösebb a lízing megoldás.

Magánszemélyként már kevesebb előnyt fogsz tapasztalni a lízing oldalán, de a kérdés eldöntésénél segítséget jelenthet, ha ezeken a pontokon végigmész:

• a számodra megfelelő finanszírozási mód mérlegelése, feltételek megismerése, tájékozódás
• törlesztőrészlet vagy lízingdíj havonta fizetendő összege
• kamat jellege (változó/fix), mértéke és számításának a módja
• tartozás és a gépjármű piaci értéke milyen arányban áll egymással

milyen szempontokat érdemes mérlegelned az autóhitel kiválasztásánál?

Az autóhitel előnyei között említhető a hosszú futamidő, a gyors és egyszerű ügyintézés, továbbá a fix havi részletek, hogy nincsen fedezet, amelyek tervezhetővé teszik a pénzügyeid intézését. Ismerd meg, hogyan zajlik a hitelfelvétel folyamata, mire érdemes felkészülnöd a hiteligénylés előtt!

melyek az autóhitel felvételének feltételei?

Ha autóhitelt igényelsz, akkor az alábbi feltételek érvényesek:

• életkor elvárás, bejelentett állandó lakcím
• rendelkezned kell megfelelő elérhetőségekkel (e-mail, telefon)
• rendszeres állandó jövedelmet kell igazolnod az elvárt összegben (JTM szabály)
• legalább három hónapos (de inkább féléves) munkaviszony
• nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján
• az esetleg fennálló hiteleidet figyelembe veszi a bank

Alkalmazottként ezekre a dokumentumokra lesz szükséged:

• személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány
• lakcímkártya magyarországi állandó lakcímmel
• adókártya
• legfeljebb 30 napos munkáltatói igazolás
• általában az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat, amelyen látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutsz
• előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolással, saját névre és lakcímre
• vállalkozó esetében kisebb eltérések lehetségesek

Mi a különbség lízing és hitel között?

A legtöbb cégvezető leginkább nagyobb értékű eszközök, gépek beszerzése előtt teszi fel magának a kérdést: mi a különbség lízing és hitel között, melyikkel járok jobban?

Nézzük a legfontosabb különbségeket!

Definíció

Hitel	Lízing
Vállalkozói hitel felvétele során a pénzügyi intézmény vállalkozásod rendelkezésére bocsát egy meghatározott összeget egy meghatározott időre, bizonyos feltételek mellett. Ezt az összeget cégednek vissza kell fizetnie lejáratkor, jellemzően kamatokkal terhelten.	A lízing jelentése magyarul „bérbe venni”. A lízingbeadó kifejezetten azzal a céllal vásárolja meg a lízingtárgyat (gépjármű, gépek stb.) hogy azt meghatározott időre és feltételekkel a használatodba adja. Cserébe lízingbevevőként a lízingszerződésben rögzített lízingdíj megfizetésére vállalsz kötelezettséget.

A tulajdonos személye

Hitel	Lízing
Hitel felvétele során a pénzintézet a saját tulajdonodra ad kölcsönt. A hitel jellegétől függően mindössze jelzálogjogot jegyez be a hitelösszeg erejéig.	Lízing esetén a lízingcég vásárolja meg az eszközt, lízingbevevőként Te csak bérlője leszel annak. Vagyis a tulajdonjog a lízingcéget illeti meg mindaddig, amíg vissza nem törlesztetted az adósságot.

Résztvevők

Hitel	Lízing
A hiteligénylő és a hitelező.	A lízingbevevő, a lízingbeadó, illetve a szállító (a lízingbevevő által lízingelni kívánt lízingtárgy forgalmazója).

Típusok

Hitel

Lízing

A folyószámlahitel jellemzően rövid futamidejű, szabad felhasználású, fedezetlen vállalkozói hitel. Átmeneti likviditási nehézségek áthidalására szolgál. A forgóeszközhitel rövidebb futamidejű hitel, alapanyag és árukészletek feltöltésére szolgál. A beruházási hitel hosszú futamidejű finanszírozás: nagyobb összegű, hosszabb távon megtérülő beruházásaid finanszírozására alkalmas.

Operatív lízing esetén nincs mód a lízingtárgy megvásárlására a szerződés lejártakor: az eszköz tulajdonjoga a lízingbeadónál marad. Pénzügyi lízingen belül két típust különböztetünk meg: nyílt végű pénzügyi lízing esetén Te döntheted el, hogy Te, a lízingbeadó vagy egy harmadik személy legyen a szerződés lejártakor a tulajdonos. Zárt végű pénzügyi lízing esetén automatikusan tulajdonossá válsz az adósság törlesztése után.

Kamat

Hitel	Lízing
A kamat lehet fix (nem változik a futamidő alatt) vagy változó (valamilyen bankközi kamatlábhoz van kötve, és időről időre változik a futamidő alatt).	Lízing esetében is fix vagy változó kamatokkal találkozhatunk.

Fedezet

Hitel	Lízing
A legtöbb hiteltermék csak megfelelő fedezet felmutatásával igényelhető.	Lízing esetén a fedezet általában a lízing tárgya, melynek tulajdonosa a lízingbeadó.

Nemfizetés

Hitel	Lízing
Ha a finanszírozás tárgya zálogjoggal terhelt, a hitelezővel együttműködve vevőt kereshetsz rá. Amennyiben ez nem vezet eredményre, a tartozás végrehajtás útján is érvényesíthető. A vételárat a hitelező beszámítja az adós tartozásába.	Nemfizetés esetén a lízingcég visszaveszi a lízingtárgyat és értékesíti azt. A vételárat beszámítja a tartozásba.

 

Mielőtt eladósodna, olvassa el az alábbi tájékoztatót!

Gondolja végig, mennyi bevétele és mennyi kiadása van. Így eldöntheti, hogy mennyit tud havonta hiteltörlesztésre fordítani. A döntésében segítségére lehetnek az alábbi tájékoztatók:

• A Magyar Nemzeti Bank tájékoztatója a túlzott eladósodás kockázatairól